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崔建强:寿光农商行成功构建金融产品“柔性生产线

来源:首页 | 时间:2018-08-18

  和讯银行消息 9月25日,全国地方金融第十五次论坛暨全国县域金融论坛,在江苏省连云港市东海县召开。山东寿光农村商业银行董事长崔建强在会上发表主题发言,他总结了山东寿光农村商业银行近年来的“七步走”战略,并详细介绍了包括金融产品“柔性生产线”理念在内的几项举措。

  山东寿光,是中国冬暖式大棚蔬菜的发源地,是全国著名的“蔬菜之乡”,连续多年跻身全国百强县,并已连续成功举办12届国际蔬菜科技博览会。寿光是总书记保持党员先进性教育活动联系点和全国改革开放30周年18个重大典型之一。2009年,山东寿光市被评为“中国金融生态城市”。2010年3月,寿光作为全国唯一的县级市代表出席全国经济体制改革工作会议并就金融体制改革作典型发言。在省、市联社的坚强领导下,在市委、市府营造的良好的金融政策和生态环境下,我们寿光农村商业银行作为全市规模最大的金融机构,积极探索,进取创新,将农民增收、农业增效、农村经济发展作为根本出发点,坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位不动摇,积极推进金融服务在“服务模式、产品体系、管理机制和社会责任”四个方面的创新,实现了县域农村金融服务的广覆盖和可持续,逐步形成了具备普惠性的县域金融服务模式。到2011年6月底,全行资产总额190亿元,净资产12.5亿元;各项存款余额达164亿元,贷款余额达118.7亿元,不良贷款余额5559万元,占比仅为0.47%,山东省农信系统占比最低;实现账面利润1.68亿元,实现经营利润3.37亿元;资本充足率10.7%,核心资本充足率8.27%;贷款损失准备充足率609%,拨备覆盖率达到939%。我行先后被评为“中国银行业文明规范服务示范单位”、连续五年被评为“省级文明单位”、2005—2009连续五年被省银监局评为“良好银行”、2010年,我行被银行业协会授予“最佳服务县域经济贡献奖”。2010年12月23日,我行因在推进农村支付服务环境建设方面的创新做法,被人行济南分行授予“2010年山东省农村支付环境建设业务创新奖”,是全省农信系统唯一一家获此荣誉的县级行社。

  作为新农村建设的金融主力军,我们通过实施“七步走”战略,积极推进农村金融服务体系建设,让所有老百姓享受多层次、个性化的金融服务变成了现实。第一步,2000年之前是最初的无信用创评,即谁需要贷款经申请考察直接发放阶段。

  第三步,2003年开始整村整镇进行大范围信用创评,即全面开展支农营销网络建设阶段。

  第四步,2007年开始乡村“2+1”信用互助创评,即在村委班子健全、信用程度高的村组建“村级大联保体”,实现农户贷款由“零售”到“批发”的转变。

  第五步,2009年开始纯信用贷款阶段,即为企事业单位公务员和优质企业副总级以上高管人员等高端客户群体和连续三年无不良记录的3A级信用户办理“诚信通”信用贷款。

  第六步,2010年,开展了“普惠金融工程”,进行了信用评定的全覆盖。“普惠金融”即是让社会各个层次的群体,不论贫穷或富有,都能享受到高效、便捷、且能满足每一个单体和社会团体个性化、差异化的金融服务。从2009年11月到2010年6月,我行用8个月时间对全行所辖的1014个村庄开展信用扩评工作,推出《信易通卡》,优化评定流程,缩短办理时间,除不满18岁的未成年人、65岁以上的老年人以及部分品行不端、信用记录差等不符合信用评定条件的人外,其余人员全部进行评级授信,授信覆盖面达到100%。

  第七步,2011年5月,我行在实施“普惠金融工程”的基础上,与市委宣传部共同组织开展了“文明信用联动联评”活动。此项工程旨在全市树立“让文明信用户先富起来”的理念,以我们农村商业银行业务平台为载体,由市委宣传部牵头,国税局、地税局、工商局、民营企业局、农业局、经管局、金融办、人行、银监局等10多个单位参与,根据文明户和信用户的标准,评选出文明信用企业、合作社和个人,为其提供贷款、通知存款、保险、基金、理财产品、不动产理财建议以及其他信息技术服务,并给予相应利率优惠,享受更高效的金融服务。到8月底,经过宣传发动、个人申请、村级初评、镇级评审小组审核、市级评审小组批准、公示等程序,共评选出5万户“文明信用户”;评选出1000户“文明信用个体工商户”,评选出200户“文明信用小微企业”,评选出100个“文明信用村”,评选出10个“文明信用农民专业合作社”。同时,对符合农村商业银行“春雨助农工程”条件的5000户贫困农户,给予500万元的让利优惠。通过开展“文明信用联动联评”活动,最大限度满足了文明信用户生产性、消费性信贷资金需求和金融理财增值保值服务,让“文明户”优先变成 “富裕户”,找到了物质文明和精神文明建设的结合点,实现了社会文明和银行信用的联姻,真正推动了社会的和谐发展。

  近几年来,在省、市联社的指导下,我们积极适应市场变化,逐步创新规范了“金惠农”助农贷款、“自由薪生活”个人商务贷款、“新生活运动”个人消费贷款、“金助力”小型微型企业贷款和“联盟金生”信用联盟贷款等五大系列40多种信贷产品。到2011年6月末,我行贷款余额119亿元,累计发放各种贷款460多亿元,支持了农业产业化和各类经济的持续快速发展。在为客户提供标准化的“套餐服务”的同时,我们积极研发新产品,不断满足社会经济发展和老百姓的需要。同时,根据客户需求量身定做“融资解决方案”,逐步形成了“品种齐全、口味丰富”的金融产品体系。一是在原来农民专业合作社贷款的基础上,创新研发了农业产业化发展的高端信贷产品--龙头企业+担保公司+专业合作社+农商行+农户的“4+1”农业产业链贷款,促进了农民专业合作社的规范化、标准化发展。到6月末,我行发放农民专业合作社贷款500万元,对1110户合作社社员发放贷款6120万元,推进了农业市场化、产业化进程,辐射带动全市种养基地40万亩,直接带动农户4.3万户。二是紧紧抓住社会主义新农村建设的时代机遇,在山东省首推“新居乐”农民住房贷款,推动新农村建设。目前,我行已为古城街道办常治村等20个村1149户农户办理授信12433万元,已发放农民住房贷款4253万元。三是在金融办和人行的指导下,我们抓住“土地流转”的有利时机,推出了大棚抵押和海域使用权抵押等土地流转贷款新产品。同时,我们还针对企业面临原材料上涨、临时性资金周转不灵、民间融资背负高额利息等企业融资现状,开办了“三日贷”贷款、借用企业联盟保证金贷款、商业承兑汇票贴现等新产品,有效地解决了中小企业资金的紧张问题。目前,已在古城、稻田等乡镇为186户农户办理大棚抵押贷款1.2亿元,拉动全市5600多个大棚升级改造。已累计办理商业承兑汇票贴现9.7亿元,累计办理商业承兑汇票再贴现6.9亿元,扩大了涉农企业融资渠道,缓解了中小企业融资难的问题。四是随着农商行的成立,我们积极响应省联社打造全省理财中心的号召,致力于打造山东省东部理财中心,推出了“富民理财”品牌。到2011年6月底,我行已累计发行富民B系列灵活理财计划18期,金额4.79亿元,拓展优质客户100多户,存款市场占有率达到36.24%,较年初提高1.03个百分点。我们还先后成功开办了代理实物黄金、保管箱和国际结算等新业务,服务功能更加完善,具备了为客户提供全方位金融服务的能力,逐步建立起了金融产品的“柔性生产线”。

  工作中,在严格信贷管理制度基础上,我们不断优化业务流程,实行了精细化管理,提升了服务效率,全面推进了资金的投放速度,有效地支持了当地经济发展。一是用社会力量为老百姓服务。针对农户、个体工商户、小微企业客户数量多、工作量大的特点,我们借助村两委和村民代表的作用,完成了信用评定、贷款考察、贷后管理等大量自身难以完成的工作。采取信用联盟方式,借助联盟成员的信息渠道,批量、及时地了解借款人的信息,实现贷款的批量管理,有效解决了小微企业“融资难”,资金投放实现了由“零售”向“批发”的转变。二是明确分理处市场定位,确定“主打产品”,使得经营专业化、特色化、精细化、品牌化。按照所服务市场的特点,我们根据每家单位辖内经济特点和主要服务客户群体,打造具有自身地域和经济特色的“主打产品”,并明确要求“主打产品”当年贷款增量达到65%以上,最终形成以“主打产品”为主、其他信贷产品为辅的产品体系。如乡镇支行营业网点重点依托成熟的“农户联保贷款”、乡村“2+1”贷款、“4+1”产业链贷款等信贷产品,重点营销,将其打造成辖区内零售信贷产品齐全的“金惠农信贷产品专营店”;根据北环、南环路、朝阳等直管分理处辖内生资、钢材等专业市场密集的特点,通过组建专业市场商户信用联盟的方式,支持专业市场商户发展,将其打造成为“专业市场商户联盟贷款专营店”;等等。三是实施业务流程再造,全面提高服务和管理水平。近年来,我们从改革内部经营机制入手,优化组织架构,重整信贷业务流程,通过公司业务集中管理和个人零售业务专职管理,建立了前台营销中心、信贷专管中心、放款中心、贷后检查中心和客户服务中心“五个中心”,实现了产品销售、信贷管理、风险控制、队伍建设和售后服务的“内部市场链”控制,提高了信贷业务的专业化、标准化和精细化管理水平。同时,积极推行信贷专管员专职管理、名单式授信、“五要素”考察法等制度办法,减少了审批环节,缩短了办贷时间,逐步建立起了三农客户和中小企业“绿色信贷通道”。

  在取得自身良好效益的同时,我们积极履行“企业公民”的责任,主动参与社会公益活动,真诚关爱社会、回馈社会。我们在履行社会责任时,积极探索研究,讲究方式方法,努力使我们的资源和能力最大化,不仅是做一个“输血者”,更要成为一个“造血者”,努力将社会履责持续化、制度化。2009年,我行启动了“春雨助农工程—农户小额信用贷款”项目,让最贫困的老百姓都能“脱贫致富”。2009年,我们在寿光市侯镇地沟、挑沟村进行了成功试点。2010年6月,我们正式发布了社会责任品牌—春雨助农工程,在全市推广农户小额信用贷款,让更多的低收入贫困户受益,目前已办理37笔79万元。面对2011年寿光百年不遇的特大旱情,我行早谋划、早行动、早推进,率先发力,迅速行动,拿出2亿元的专项资金支持农户抗旱保苗,支持农户购买柴油、抽水泵、修建水利设施等。今年,我行累计发放抗旱救灾贷款1.7亿元,支持3027户农户浇灌麦田23万亩,支持75家企业用于生产抗旱物资、农机具和生产资料等;拿出104万元在上口、营里、卧铺等乡镇免费为老百姓打井6眼,积极支持全市抗旱救灾,为全市夏粮高产丰收提供了坚强保障。我行遍布城乡的87处网点和丰富的金融设施,使得当地居民和企业享受到了“足不出户可缴费,身不出村存取款,田间地头能转账”的便捷金融服务。全行干部员工的顽强拼搏和不懈努力使得全行的资产规模不断扩大,整体形象不断提升,社会地位不断提高。农村天地大有作为,金融服务任重道远。我们深信,在银行业协会的协调指导下,在省、市联社的正确领导下,只要敢于担当、勇于探索、敢为人先,我们寿光农村商业银行必然能够紧跟时代步伐,以更加成熟和完善的服务特色与模式,为支持“三农”经济,为县域经济的发展作出新的更大的贡献!

  山东寿光农村商业银行董事长崔建强 和讯银行消息9月25日,全国地方金融第十五次论坛暨全国县域金融论坛,在江苏省连云港市东海县召开。山东寿光农村商业银行董事长崔建强在会上发表主题发言,他总结了山东寿光农村商业银行近年来的“七步走”战略,并详细介绍了包括金融产品“柔性生产线”理念在内的几项举措。 全文实录如下: 山东寿光,是中国冬暖式大棚蔬菜的发源地,是全国著名的“蔬菜之乡”,连......

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